QA：央行5年期LPR降至395%！惠州房贷利率会受影响吗？

　　根据最新消息：中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为

　　根据相关政策，当前部分城市首套房贷利率下限可在当期LPR基础之下下调20个BP，部分城市取消下限，这意味着，多数城市首套房贷利率将可能调至3.7%以下!

　　对于惠州而言，当前楼盘首套房利率是有折扣优惠的，此前首套已经实行3.6%的利率优惠，如果按照此次LPR下调幅度继续跟进下调，那么惠州的房贷利率将有望下调至3.4以下%。对于买房人来讲，又将节省一笔房贷利息开支。

　　关于LPR下调后，已买完房的房贷利率能否享受调整后的LPR，相关问题此前小编有整理一份Q&A，有需要的可查看：

　　A：贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

　　LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

　　A：不是的。央行规定的下限利率，是基于最新五年期LPR的3.95%基础上，下调20个基点后计算出来的。惠州当前执行的房贷利率是在LPR基础上根据城市特征调整的。惠州当前房贷主流银行利率首套在3.6%，二套在4.7%。

　　A：LPR是根据浮动的，每月20日，央行公布最新LPR，LPR变化后，已批贷的可根据自己贷款合同查看LPR变化时间。有人规定是每年1月执行新LPR，有人规定是批贷月执行新LPR。LPR在对应时间点进行调整。

　　举例：申请房贷时，LPR为4.2%，加点50个基点，为4.7%。你的房贷利率是由LPR+加点数共同决定的，所加的50个基点，是固定的，贷款期间一直按这个加点进行。但LPR是根据最新情况来变化的。

　　所以说，lpr下调25个基点，对于此前已经办理了房贷的人来讲，也会根据合同约定，同步享受lpr降息带来的影响。但是调整时间根据合同来决定。如果合同规定调整当月lpr又调升了，那lpr还是按照最新来执行的。

　　A：如果利率很高，比如2020到2021年间很多购房者的利率都在6%以上，甚至更高，这个时候可以考虑两个解决方案:

　　2、如果资金情况有限，不能提前还，可根据自身情况，将商转公积金，享受公积金利率或者商转组合贷，享受组合贷利率。

　　A：根据自身银行的实际情况，可与银行贷款部沟通，如符合最新利率执行条件，可按最新利率执行。不过每个人的房贷利率是根据自身的财务情况、工作收入、职业等多方面共同决定的，最终需要以银行审核为准；

　　在买房时你与银行签定的贷款合同上，通常都有一个关于违约条款的约定，当时买房因为觉得反正要贷款，合同也是制式的没有仔细看，就直接签字了。

　　这一点，希望还没买房的你，违约条款一定要认真看，接受不了是可以换银行贷款的嘛，毕竟大多数楼盘都不止一家合作银行。

　　关于违约条款中，其中有一条，是针对提前还款违约金约定的。这一点每个银行都不相同，比如农行，如果提前还房贷，需要提前30天申请，但当下阶段不用违约金。

　　招商银行的违约金，同样也是未还本金的1%，每个银行都有不同规定，而且政策会有变化。这一点，如果你有提前还款的打算，一定要看清楚。

　　违约金过高，而你所贷款余额并不多的情况下，是可以选择不用提前还贷的。这是一笔经济账，算的赢的情况下才建议提前还。

　　灵活还贷，顾名思议，你现在手里有10万，又不买房又不投资，存款利率又低到没眼看，那这个时候也可以向银行申请先还10万，这样一来，总的贷款金额减少了，利息自然就变少了。

　　一是贷款期数不变，比如同样贷款20年，但因为提前还了一笔钱，你每月的月供就变少了，如果在不确定的当下，你的收入浮动太大，未来可能收入依旧有影响，原来的月供有压力，那么可以用这种方式。

　　另一种是贷款年限缩短，比如原来贷款年限为20年，提前还掉一笔钱后，将贷款年限缩短为15年，但每月还款金额依旧不变，如果你收入稳定，可以尝试这种方式。

　　很多人想提前还款，但是手里现金不够，房价君也曾收到过不少转贷的电话。那么所谓的转贷，是怎样操作的呢？

　　抵押消费贷和抵押经营贷。但值得注意的是，这两种贷款类型，各大商业银行都有推出类似产品，但是从严格意义上来讲，资金都是不能用于购房或投资用途的。

　　一种是自己有流动资金，可以先还完银行房贷欠款，接下来再将房屋抵押，进行抵押贷款，大概能贷出房子估值的7-8成做流动资金，利率大概率会比房贷低，多数都在3点几的利率，这样一来，相当于把房贷利率转成了抵押贷的利率。

　　另一种是，自己没有流动资金，则需要去找过桥公司进行资金垫付（部分银行现在简化流程，不用过桥，抵押贷资金先下来，然后再去还房贷，具体条款视银行而定），同样向银行申请提前还贷，这样需要日息大概千分之一的利息。另外，如果找贷款公司办理抵押贷，还需要1-3%的手续费。

　　因为实际操作过程中，计算方式可能会有出入，比如贷款年限，抵押贷也许不能像房贷一下子贷那么久，再比如，经营贷的需要维持公司正常经营，费用也会有变化等等。最主要的是，不管哪种抵押贷，钱款用于购房，都是违规的，那这其中必然会产生违规风险。

　　不过有一种降低利率的方式，是安全及保险的，那就是符合公积金贷款政策的购房者，如果你是首套唯一住房，已经出红本的房产，还款满足要求年限，那么就可以申请商贷转公积金贷款。

　　当前惠州 首套个人住房公积金贷款利率： · 1-5年(含5年)2.6% · 6年以上3.1%。 第二 套个人住房公积金贷款利率： ·1-5年(含5年)利率不低于3.025% · 6年以上利率不低于3.575%

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